Per quello che ho capito.
Dipende, di norma se sei moroso per più di tre rate nessuna altra banca accetterà il rischio, quindi devi trovare un accordo con la tua banca che ti ha concesso il mutuo, il decreto Tremonti (quello sulla sostituzione vale solo se sei in regola coi pagamenti o se ne hai saltato al max. uno).
Se vuoi una risposta più dettagliata dovresti fare lo sforzo di ri-illustrare il problema in un italiano meno approssimativo.
Ciao.